ローンのQA情報

早々のご回答ありがとうございました。もう少し教えて下さい。車のローンを一括返済する資金ですが、今持っている銀行カードローンにまだ借り入れできる枠が残っているのでそれを利用して返済しようと考えております。ローン中の車ですが・・車検証の名義は購入時から私の名義が記載されてあります。車屋さんに聞いたことがあるのですが頭金を用意して購入する時や優良な方には購入当初から名義はローン会社にはなりません・・と聞いたことがありました。現在の私の車は車検証上の名義は私になってますが実際の所有権はローン会社が保持ということになってるのでしょうか？ローン会社はオリコです。この場合完済後の手続きはどうなるのでしょうか？車のローン完済後すぐに再生というのは考えておりません。おっしゃられるとおり半年～１年以上はまだ返済を続けて出来る限りは現状維持したいという思いがあります。経済的にはとても困窮しておりまして・・さらに妻が妊娠３ヶ月という現状にもなってまして更にお金が必要な状況です。妻はパート働きですが産前産後は仕事も出来ないので収入が途絶えることになり出産準備金などの費用も銀行カードローンから捻出しなければと考えてます。今持っている枠では足りませんので新たな銀行フリーローンは検討してますが審査に通るかは・・わかりません。会社員で勤続１２年、延滞等はありませんが先月楽天銀行でカードローンを申込んでみると５０万円という審査結果でした。今ある現状を何とか切り抜けたく新たな融資に頼るしかありません。こんな現状を客観的に見られますと今すぐ再生しかない・・と言われそうですが。住宅は私名義で残責３３００万円、家の評価額は２５００万円ほどだと思います。家はどうしても手放したくないですし、給料は安定した額はもらえていると思っております。とはいえ・・会社は昨年１部上場廃止で子会社となりました。残業カット等で年収も住宅購入時よりも１００万円近く下がってしまったために住宅ローン減額措置を取ってもらってます。徐々に年収は回復してきております。住宅購入時の年収５２０万⇒４７０万円⇒４４０万円⇒４１０万円⇒現在４４０万円まで回復してきて今年度はおそらく４７０万円ほどになりそうです。この数字から見まして給与所得者等再生の条件に該当できるでしょうか？車の買取額ですが軽自動車のほうは４０～５０万円になるのかなと思います。２台とも残せそうでしょうか？宜しくお願い致します。

それでは上から順番に回答していきます。１，車検証上の名義は私になってますが実際の所有権はローン会社が保持ということになってるのでしょうか？その可能性はあります。正確には自動車を購入した際にオリコと交わした金銭消費貸借契約書を見てください。所有権留保の項目がなければ問題ありません。２，完済後の手続きはどうなるのでしょうか？車の名義が質問者様であれば，特別やることはありません。オリコから金銭消費貸借契約書が返還されるのを待ちましょう。３，給与所得者等再生の条件に該当できるでしょうか？現時点では分かりません。給与所得者等再生の要件には可処分所得の計算が必要になります。この要件が曲者で，生活保護の受給要件なみに厳しいものです。家族構成や居住地などが分からないので正確にはお答えできませんが，昨年４１０万，今年４４０万の収入で奥様と２人暮らし（？）という家族構成だと給与所得者等再生は厳しいでしょう。源泉徴収票２年分と課税証明書２年度分あれば正確な可処分所得は計算できますが・・・ちなみに私の経験上個人再生の申立てをされる方の約９割が小規模個人再生となっています。４，（車は）２台とも残せそうでしょうか？先ほどもお答えしましたが，原則，１台はローンが無くなれば残せますし，ローンの無い車も残せます。５，査定額が軽自動車５０万円，ミニバン３５万円・・・この結果どうなりますか？清算価値が少なくとも８５万円ということです。その他申立時の預貯金の額（口座残高）や保険の解約返戻金の額，退職金（の８分の１）や積立金の額などを足した額が最終的な清算価値となります。なので，自動車の査定額は低く出た方が何かとよかったのですが・・・人気車種とかなんですかね。買い取り業者はお客様に少しでも売ってもらう方向で話を進めたいために簡易査定では良い値段を出してきます。しかし民事再生をするうえでは低く見積もってもらった方が返済総額に影響を及ぼす可能性が少なくなるからいいのです。申立て前に再度簡易査定をしてもらうことをお勧めします。その際に査定業者に「低く見積もるといくらですか？」と聞いて査定してもらうといいでしょう。あくまで民事再生の申立てのためです。その値段で売却しなければいけないわけではないので。と回答してきましたが，直接ご相談を受けているわけではないので，詳しい事情もわからず正確にはお答え辛いのですが，経済的に困窮されていることから脱したいということであれば，お気づきのとおり，今すぐ個人再生をすることをお勧めします。車も所有権が質問者様にあるとオリコが言っているということは引きあげられる可能性は低いですし，仮に車に所有権留保がされている状態で個人再生をした場合でも，オリコが車を引きあげない場合もあります。車に換価価値がなく，引きあげても費用倒れになることが明白な場合などです（そのためにも査定は低いに越したことはありません）。現在４４０万円の収入ということは，月々２５～３０万ほどの収入ということですね。今年度の収入はそこから増えるようなので，住宅ローン以外の借金を払わなくてよくなれば，出産にかかる費用は捻出できませんか？ 役所からの助成もあると思います。また，弁護士費用も今は分割で支払うことができます。個人的には，新たな借金を抱えて出産に望まれるよりは，借金を整理して出産に望まれる方が心理的にもいいと思います。いろいろご事情がおありとは思いますが，今すぐやる・やらないの判断も含めて一度無料の法律相談にでも行かれたらいいと思いますよ。借金の相談は無料という法律事務所は沢山ありますから。最後に住宅ローンだけは延滞しないようにしてください。ご家族も増えることですし，最善の方法を見つけられるといいですね。長文失礼しました。